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新闻-链家金融模式的四大悬疑:理房通存违规嫌疑

在链家理财营业中,包括“家多宝”和“按期宝”两款产品

处于风口浪尖的“链家风波”仍在持续发酵昨日有消息称,链家集团上海地区房源与金融产品均已下线对此,链家理财回应称,今朝上海链家只是暂不承接新的金融营业,一旦核查停止,链家将尽快规复该项办事北京商报记者访问查询造访发明,链家北京地区贷款营业以及理财营业均在正常运作但链家金融的资金池、自保证、贷款高杠杆风险以及“理房通”资金应用不透明四大年夜问题仍存悬疑

金融营业在京仍开展

链家理财相关认真人昨日向北京商报记者回应称,今朝上海链家只是暂不承接新的金融营业,目的是集中精力对功课历程中经纪人是否存在违反营业规范流程的操作行径进行周全核查一旦核查停止,链家将尽快规复该项办事正在解决中的金融营业不受影响

北京商报记者昨日访问查询造访发明,链家金融北京地区理财、放贷营业继承开展,不过此中的疑点重重而在阐发人士看来,此中的“按期宝”存在资金流向不明问题以及资金池的嫌疑北京商报记者昨日体验了“家多宝”以及“按期宝”两款产品,在注册之后,必要进行身份认证以及绑定银行卡便可以投资这两款产品

理财涉嫌资金池

北京商报记者在体验中发明,作为投资人,这两款产品的投资协议都是和链家地产以及中融信保证签订的协议,并没有和借钱人直接签订协议而借钱人也是经由过程和链家地产以及中融信保证签订协议网贷之家首席阐发师马骏觉得,这样的做法注解链家充当了信用中介的角色,而不是纯真的信息中介放贷要有天资,而今朝链家理财并未得到相关金融放贷牌照

而银监会于去年底宣布的“网贷细则”收罗意见稿将网贷平台定位为纯信息中介,不得供给增信办事,不得设立资金池

今朝来看,家多宝和按期宝并非两款自力的理家当品,前者为一些链家理财宣布的投资散标,而后者为一款链家理财推出的用于优先自动购买家多宝的理财对象据悉,投资人购买按期宝后,在理财刻日范围内,投资的回款本金将轮回投资直到停止

除此之外,“按期宝”的产品借钱人和投资人存在必然的利差比如,投资者在《按期宝办事协议》中的利率是6.4%,而借钱人在《借钱及保证协议》中的利率却是6.48%,存在0.08%的利差链家理财的相关人士解释,“按期宝”会设置设置设备摆设摆设多个“家多宝”标的,但“按期宝”和“家多宝”的刻日不太同等,资金会存在空档,而这时按期宝会持续进行计息,息差便是来补这部分空档期的收益

在阐发人士看来,按期宝产品轻易呈现刻日错配,涉嫌资金池问题网贷资深专家李子川表示,因为不是投资人与借钱人的直接对接,买卖营业信息极不透明,难以判断资金流向,会存在资金池风险,这必要监管方面对平台出具更大年夜的约束力

对付资金池的质疑,链家理财相关认真人回应称,不管是借钱人资金照样投资人的资金都是托管在第三方支付机构,在监管政策没有完全落地之前,他们不停在往合规的偏向调剂

闭环模式下的自保证

在链家金融的闭环模式中,中融信保证公司扮演了紧张的角色,该公司在承担发放贷款职责的同时,还为链家理财真个项目供给保证

据链家理财官网显示,链家理财平台用户的账户资金在易支付进行托管,账户资金受央行监管,同时中融信保证公司实地征信,并且进行风险包管金的先行赔付

北京商报记者查询全国企业信用信息公示系统发明,中融信保证公司成立于2006年,法人代表为左晖,即链家董事长该保证公司的惟一股东为北京链家房地产经纪有限公司,中融信作为保证端,为平大驾链家理财的全资子公司对此,马骏表示,这样的做法涉嫌自保证

最新的收集借贷新规“十二禁”中提到,收集借贷信息中介机构不得从事或者吸收委托从事向出借人供给保证或者允诺保本保息

值得留意的是,工商信息显示,中融信保证公司的经营范围是“经济条约保证(不含融资性保证);经济贸易咨询”中融信保证公司是否具有为理财平台保证的天资?李子川觉得,银行放贷不会与这类经济条约保证公司(不含融资性保证)公司相助,P2P属夷易近间借贷范畴,理论上也弗成以,不过因为监管存在空缺,事实上很多非融资性保证公司从事这块营业

首付贷存高杠杆风险

北京商报记者看到,在链家理财平台上发行的“家多宝”产品中,有不少项目的用途是凑齐购房首付,而这无异于放大年夜购房贷款的杠杆,不仅与房地产调控政策相悖,加倍大年夜了购房者的压力,放大年夜了风险

例如,北京地区二套房今朝要求50%的首付比例,那么一套400万元的屋子首付部分该当为200万元,杠杆只有一倍,而假如购房者原有的房屋能贷出150万元,实际缴纳资金只有50万元

首付贷大年夜幅低落了购房者的门槛,限购政策、银行区别化信贷政策等节制过度杠杆的“防火墙”被轻松超越按照近期上海、深圳等地的行情,把屋子买下来拿几个月就能获利几十万元业内人士表示,链家的这种做法,类似于去年股市的配资,给了本就火热的一线楼市房地产加高了杠杆在不呈现房地产系统性风险的环境下,风险可控,但一旦发生系统性风险,可能会造成伟大年夜的危急对购房者而言,假如未来收入下降,或房价下跌预期形成后呈现抛盘,势必将承受丧掉

理房通存违规嫌疑

北京商报记者还留意到,作为链家金融闭环中的紧张一环, “理房通”也被指违规据悉,理房通是链家旗下定位于全国房屋资金保证支付的第三方支付平台,得到央行揭橥的“支付营业许可证”据其官网先容,理房通主要认真生意双方在房屋买卖营业历程中涉及的定金、房款、物业交割包管金、经纪公司办事费等所有资金安然

同时,理房通经由过程对买家的房款进行监管保护,在生意双方过户完成后再进行解冻支付大年夜量购房者将首付款或定金放入该第三方支付账户,事实上形成大年夜量沉淀资金早在去年8月就有人对链家理房通以及托管的房款去向孕育发生质疑,而理房公则回应道,链家客户的房款受央行监管,任何人不得挪用

对付理房通的做法,李子川表示,理房通的牌照资格是互联网支付,对外传播鼓吹供给房屋资金“监管”和“财富治理”办事,同时又称自身为房屋资金“保证”支付平台,其并不具备监管、财富治理、保证这样的资格事实上,所有的支付机构并没有监管权限,从本色上来说只是供给收集真个资金清结算办事,理房通在营业开展与鼓吹上有违规嫌疑(记者 崔启斌 岳品瑜 刘双霞 程维妙)

2006年

融信按揭(北京中融信保证)成立——为理财营业供给保证和借钱办事

2014年

链家理财上线——成立家多宝、按期宝产品向投资人召募资金

2015年

理房通开始运营——为买家房款供给资金存管